Para contratar un seguro sabemos que hay que tener en cuenta muchas variables, entre ellas resulta fundamental conocer y evaluar correctamente el valor de los bienes al momento de celebrarse el contrato de seguro. Ya que de ello depende tanto la satisfacción y tranquilidad del asegurado como el equilibrio técnico del asegurador para ajustar sus cálculos y garantizar las coberturas.
En economías afectadas por una alta inflación, tal como es el caso de nuestro país en la actualidad, los precios y los valores de los bienes cambian constantemente, impactando también en el rubro de los seguros haciendo muy recurrente a los infraseguros.
¿Sabés qué significa?
Se incurre en un infraseguro cuando la suma asegurada de un bien es inferior a su valor de reposición al momento del siniestro.
En una situación ideal y para estar plenamente asegurado, debe existir un “seguro pleno”, es decir, que la cantidad que se fije en la póliza refleje con exactitud el valor del bien. De esta manera, el valor de la prima a abonar por el seguro, tendrá relación adecuada con el valor real del bien asegurado y de suceder un siniestro, la indemnización coincide totalmente con el valor del daño sufrido.
En ocasiones, por desconocimiento del asegurado o por variaciones en los precios, puede suceder que la suma asegurada no coincida con el valor del interés. Esta situación impacta directamente en el patrimonio, ya que al recibir la indemnización correspondiente, la misma resulta menor a la esperada.
¿Cómo puede impactarme tener contratado un infraseguro?
En el caso de los automóviles, dado que los seguros se rigen por tablas de valor del bien y los montos se actualizan periódicamente, la pérdida de valor del bien suele ser menor.
Los seguros que generalmente se ven más impactados son las coberturas de combinado familiar, incendio, integrales de comercio e integrales de industria.
Una de las problemáticas que más disparan esta cuestión del infraseguro son los incendios, rayos, explosiones o similares que derivan en la destrucción total o parcial del patrimonio.
A continuación veremos un ejemplo de cómo el infraseguro impactaría en una situación de este tipo:
Supongamos que el usuario declara en la póliza que el valor de sus bienes suma $1.000.000 pero al momento del siniestro el valor de mercado es de $2.000.000, la aseguradora no le indemnizará por el total real de los perdido sino que se aplicará una regla proporcional con la siguiente fórmula:
(Suma asegurada x daños sufridos) / Valor real de los bienes
En el caso de que los daños sufridos sean por la mitad (valor real de $1.000.000), el asegurado recibirá el 50% pero de la suma asegurada, en este caso $500.000, quedando muy por debajo del monto de reposición por no haber estado protegido contra los valores reales.
¿Cómo prevenir el infraseguro?
Por un lado, es muy importante informar a la compañía aseguradora sobre los cambios de patrimonio: por ejemplo, al incluir accesorios en un automóvil, o al adquirir nuevos bienes (como electrodomésticos o dispositivos tecnológicos) en un hogar.
Por otro lado, en situaciones de actualización contínua de los valores patrimoniales, es aconsejable recalcular el costo de los bienes asegurados con cierta frecuencia. Por ejemplo, una o dos veces por año.
Nuestro deber como aseguradora es generar conciencia a nuestros clientes y aconsejarles mejores prácticas para resguardar su patrimonio, contando además con el asesoramiento personalizado de nuestros productores de seguros, para que sus bienes tengan la mejor protección.